Risk Management

Outre les contrôles KYC et AML, les données de solvabilité et les informations sur les poursuites sont vérifiées. Ces données sont en outre complétées par les processus de contrôle internes suivants :

Business Credit

Une due dilligence (DD) qualitative et quantitative est effectuée pour chaque entreprise. La DD qualitative se compose par exemple de l'expérience du management, de l'orientation stratégique, de la transparence des données, de l'exhaustivité des documents, etc.

Le DD quantitatif se base sur les deux derniers bilans annuels. Selon la durée de crédit souhaitée, CG24 utilise un modèle d'endettement par cash-flow orienté vers le court ou le moyen terme.

Immeubles

Le processus de vérification se base sur l'immeuble de rapport sous-jacent que CG24 détient comme garantie (en second lieu par rapport à une hypothèque de premier rang externe). Nos experts immobiliers déterminent la valeur de marché et la limite de nantissement du bien. Comme le crédit doit être couvert par les revenus du bien immobilier, CG24 détermine également la capacité financière du bien.

Crédit personnel

L'excédent budgétaire mensuel est calculé sur la base des recettes et des dépenses afin de déterminer la capacité à supporter le taux de crédit.

Outre l'examen du crédit sur l'emprunteur, la valeur des éventuelles garanties est strictement contrôlée et surveillée. Les garanties peuvent être des cautionnements solidaires, cautionnements d'entreprises, garanties bancaires, gages immobiliers, actions et livres de comptes débiteurs, etc.

Après avoir examiné l'emprunteur et les garanties, CG24 attribue une notation au projet de crédit. Les différents niveaux de notation sont, par ordre décroissant, AAA, AA, A, B et C. Plus la note est élevée, plus la probabilité que l'emprunteur rembourse le crédit dans les délais et dans son intégralité est grande.

Si un emprunteur est en retard de paiement, les mesures suivantes sont prises :

Rappels automatisés

• Rappel de paiement
• Premier rappel
• Deuxième rappel

Restructuration de crédit

Sous certaines conditions, les crédits peuvent être restructurés. L'intérêt de l'investisseur est toujours au premier plan.

Démarches juridiques

Si aucune solution n'a été trouvée avec l'emprunteur, les démarches suivantes seront notamment entreprises :

• Résiliation du crédit avec délai de paiement pour le remboursement de la totalité du montant du crédit
• Si ce délai de paiement n'est pas respecté, une action est engagée
• Réalisation d'éventuelles garanties.

Convention de solidarité

Si le montant total impayé n'a pas été recouvré, l'accord de solidarité entre en jeu.
En cas de défaut de crédit ou de défaut partiel, le montant non remboursé est supporté solidairement par tous les investisseurs de la même catégorie de crédit et du même niveau de notation au prorata. À l'aide d'un exemple, nous vous indiquons le mode de fonctionnement de notre accord de solidarité :

Le crédit total (X) de 10 000 CHF fait défaut dans le pool de solidarité "Private Credit Rating C".

Le volume total du pool de solidarité "Private Credit Rating C" s'élève à CHF 5 000 000.
L'investisseur 1 est investi à hauteur de CHF 2 000 dans le crédit (X). Au total, l'investisseur 1 a investi CHF 30 000 dans le pool de solidarité "Private Credit Rating". Grâce à la convention de solidarité de tous les investisseurs, le montant total de CHF 2 000 n'est pas perdu, car l'investisseur 1 n'est débité que proportionnellement au montant total investi dans le pool de solidarité.

Calcul de la part de solidarité :
(30 000 / 5 000 000) * 2 000 = 12
La perte subie par l'investisseur 1 ne s'élève qu'à CHF 12. L'investisseur 1 bénéficie donc d'un versement de CHF 1 988 grâce à l'accord de solidarité.